kredyty hipoteczne

Porównanie kredytów hipotecznych, kredyty mieszkaniowe z różnych banków:

Kredyt hipoteczny – co to jest?

Kredyt hipoteczny to długoterminowe zobowiązanie finansowe zaciągane w banku. Jego zabezpieczeniem jest hipoteka ustanawiana na prawie użytkowania wieczystego lub prawie własności. Kredyt hipoteczny to produkt celowy, przeznaczenie środków jest jasno określone w przeciwieństwie do pożyczek lub kredytów gotówkowych. Kredyt hipoteczny może zostać wydany na mieszkanie, budowę domu, zakup działki budowlanej, remont nieruchomości itp.

Chociaż wiele osób zamiennie stosuje terminy „kredyt hipoteczny” i „kredyt mieszkaniowy”, produkty te różnią się od siebie. Zobowiązanie hipoteczne można przeznaczyć na więcej rzeczy, kredyt mieszkaniowy natomiast można spożytkować jedynie na zakup mieszkania, domu, garażu lub wykupienie mieszkania komunalnego.

Minimalny okres kredytowania wynosi 5 lat, maksymalny 35 lat. Czas, na jaki bank rozłoży raty kredytu hipotecznego, zależny jest od tego, jaka jest sytuacja finansowa potencjalnego kredytobiorcy.

Oprocentowanie kredytu hipotecznego

Oprocentowanie kredytu hipotecznego to jeden z czynników, na który trzeba zwrócić uwagę podczas wyboru tego produktu. Jest ono uzależnione od zmian stóp procentowych i marży. Przeważnie wynosi ono 3-4%. Są jednak jeszcze inne koszty kredytu hipotecznego. Podczas porównywania ofert warto zwrócić uwagę na wskaźnik RRSO, czyli Rzeczywistą Roczną Stopę Oprocentowania. To ona pokazuje, jakie będą realne koszty zobowiązania, najczęściej RRSO przewyższa poziom oprocentowania.

Jaki jest koszt kredytu hipotecznego?

Na koszt zobowiązania wpływa kilka czynników. Są to między innymi: prowizja banku, opłaty przygotowawcze, wakacje kredytowe, karencja, okres spłaty czy ubezpieczenie kredytu hipotecznego. Aby dowiedzieć się, ile trzeba będzie spłacić poza kapitałem, można skorzystać z praktycznych narzędzi w Internecie, jakimi są porównywarki kredytów hipotecznych. Wystarczy w nich podać zazwyczaj kwotę kredytu oraz okres kredytowania. Po chwili zainteresowany dowiaduje się, jakie banki mają jakie oprocentowanie, RRSO, prowizję oraz ostateczną kwotę do spłaty. Chcąc dowiedzieć się, jakie będzie miesięczne zobowiązanie przy takim długu, pomocny będzie kalkulator kredytu hipotecznego, który wskaże przewidywaną ratę. Takie narzędzia pozwalają na symulację kredytu hipotecznego i porównanie ofert.

Do kosztów kredytu hipotecznego należy doliczyć jeszcze ustanowienie hipoteki, opłaty notarialne, założenie księgi wieczystej (dla nieruchomości, które jej nie posiadają), koszty ewentualnej wcześniejszej spłaty zobowiązania.

Kredyt hipoteczny – jakie dokumenty?

Aby starać się o ten produkt finansowy, konieczne jest spełnienie kilku warunków. Zacząć należy od złożenia dokumentów niezbędnych przy kredycie hipotecznym, a tych jest całkiem sporo. Oczywiście trzeba przedstawić dowód osobisty oraz drugi dokument ze zdjęciem, który potwierdzi tożsamość zainteresowanego. Niezbędne będą także zaświadczenia o zatrudnieniu i dochodach, wyciąg z konta bankowego, zaświadczenie z ZUS o wysokości podstawy, od której odprowadzane są składki. Jeśli natomiast o kredyt stara się małżeństwo, wówczas należy dołączyć jeszcze skrócony odpis małżeństwa lum umowę o rozdzielności majątkowej.

Ile trzeba zarabiać, żeby dostać kredyt hipoteczny?

Banki wnikliwie analizują naszą historię kredytową. Sprawdzają informacje zawarte w BIK, aby sprawdzić, czy potencjalny kredytobiorca nie miał w przeszłości problemów ze spłatą poprzednich zobowiązań. Instytucje finansowe muszą mieć pewność, że klient będzie w stanie regulować comiesięczne płatności. Liczy się więc szczególnie wiarygodność finansowa, a na nią wpływ mają głównie zarobki. Trudno jednoznacznie stwierdzić, ile trzeba zarabiać, aby otrzymać kredyt hipoteczny. Dużo zależy tutaj od kwoty kredytu i długości okresu kredytowania. Nie bez znaczenia jest też forma pracy. Przychylnie banki patrzą na klientów, którzy mają umowę o pracę na czas nieokreślony.

Jak dostać kredyt hipoteczny?

W przypadku kredytu hipotecznego istotna jest zdolność kredytowa. Jest to zobowiązanie długoterminowe, zatem banki muszą zabezpieczyć się na wiele lat spłaty kredytu. Im lepsza sytuacja finansowa, tym większe szanse na przyznanie zobowiązania. Pozytywna historia w BIK, brak długów, wysokie zarobki, kredyt we dwoje, wysoki wkład własny zwiększają szanse otrzymania kredytu hipotecznego.

W jakim banku kredyt hipoteczny?

Wiele osób zastanawia się, w jakim banku kredyt hipoteczny będzie najbardziej opłacalny. Aby się tego dowiedzieć, warto skorzystać z rankingów lub porównań kredytów hipotecznych. A jak wyliczyć ratę kredytu hipotecznego? Można zrobić to samodzielnie, ale jest to czasochłonne. Szybciej skorzystać z kalkulatora rat kredytu hipotecznego, który dokona wszystkich wyliczeń sam i weźmie pod uwagę parametry różnych instytucji finansowych. A w jakim banku warto wziąć kredyt hipoteczny? Właściwie wszędzie można otrzymać taką pożyczkę, jednak oferty topowych banków jak ING Bank Śląski, mBank, czy PKO w zakresie kredytu hipotecznego różnią się między sobą oprocentowaniem, RRSO, czy wysokością miesięcznej raty do spłaty.

Kredyt hipoteczny bez wkładu własnego – czy to możliwe?

Wkład własny jest w kredytach hipotecznych bezwzględnie wymagany. Im wyższy, tym mniejsza kwota do spłaty, ale i większa szansa na przyznanie tego produktu. Ile wkładu własnego należy wpłacić przy kredycie hipotecznym? Zazwyczaj jest to 10-20% wartości zobowiązania. Jest to dla banku forma zabezpieczenia, w dodatku wpływa pozytywnie na zdolność kredytową. Wysoki wkład własny sprzyja także korzystniejszym odsetkom, ponieważ naliczane są od niższej kwoty. Nie oznacza to jednak, że nie ma kredytów hipotecznych bez wkładu własnego. Taki produkt można dostać jednak w szczególnych przypadkach. Wśród nich wymienia się posiadanie zabezpieczenia na innej nieruchomości, której wartość przekracza wysokość wkładu własnego. Możliwe jest także zaciągnięcie pożyczki od dewelopera, która przeznaczona zostanie na wkład własny. Kolejnym sposobem na uniknięcie wkładu własnego jest nabycie nieruchomości po niższej cenie niż jej rzeczywista wartość. Wówczas różnica między ceną transakcyjną a wartością nieruchomości może zostać zaliczona jako wkład własny.