Pozaodsetkowe koszty kredytu gotówkowego – czym są?

Mimo tego iż zdajemy sobie sprawę, że na świecie nie ma niczego za darmo, często dajemy się oszukać rzekomo korzystnej ofercie kredytu gotówkowego. A przecież poza odsetkami istnieją jeszcze inne koszty kredytu, które warto mieć na uwadze.

• Co to są pozaodsetkowe koszty kredytu?
• Jaki jest podział kosztów kredytowych?
• Co wpływa na oprocentowanie kredytu?
• Jakie czynniki wpływają na koszty kredytu?

Co to są pozaodsetkowe koszty kredytu?

Pozaodsetkowe koszty kredytu to nic innego jak opłata za rozpoczęcie współpracy z bankiem w celu wzięcia kredytu gotówkowego. Do grona pozaodsetkowych kosztów kredytu, jak sama nazwa wskazuje, nie zaliczymy odsetek. Znajdują się tu opłaty administracyjne, prowizje, marże, opłaty związane z ubezpieczeniem pożyczki.

Na korzyść klienta działa jednak fakt, że pozaodsetkowe koszty kredytu są regulowane prawem. Ustawa z 2016 roku reguluje szereg ważnych kwestii takich jak maksymalne koszty pozaodsetkowe kredytu – nie mogą one w skali roku przekroczyć wartości pożyczonego kapitału. Oznacza to także, że całkowite koszty kredytu muszą zostać jasno przedstawione klientowi banku lub klientowi instytucji pozabankowej.

Jaki jest podział kosztów kredytowych?

Pierwsza grupa kosztów to ta związana z oprocentowaniem kredytu, druga natomiast dotyczy kosztów pozaodsetkowych i uzależniona jest od danego pożyczkodawcy. Ustawa antylichwiarska reguluje wysokość odsetek kredytu jak i odpowiada za określenie górnej granicy oprocentowania nominalnego. Dzięki temu zyskujemy pewność, że oprocentowanie kredytu nie będzie wyższe niż 10% w skali roku. Odsetki kredytu mogą być określone w skali roku lub w skali miesiąca, dlatego biorąc pożyczkę powinniśmy zwrócić na to baczną uwagę. Wysokość odsetek zależna jest od kwoty kredytu oraz od długości okresu kredytowania.

Warto wiedzieć, że koszty dodatkowe kredytu to na przykład prowizja za przyznanie kredytu lub pozytywne rozpatrzenie wniosku. Kwota takich opłat może być doliczona do pierwszej raty kredytu lub rozłożona na cały okres kredytowania. Do kosztów pozaodsetkowych należy także opłata przygotowawcza naliczana za przygotowanie oferty kredytu lub pożyczki. Wśród pozaodsetkowych kosztów na pewno znajdzie się także ubezpieczenie kredytu. Nie jest to zobowiązanie konieczne, ponieważ nie wszystkie banki go wymagają.

Co wpływa na oprocentowanie kredytu?

WIBOR jest bazową stawką oprocentowania kredytów udzielanych na rynku. Sama natomiast stawka WIBOR uzależniona jest od stopy procentowej ustalanej przez Radę Polityki Pieniężnej. Najczęściej do ustalania oprocentowania kredytu bierze się pod uwagę stawkę WIBOR ustalaną na 3-miesięczny okres czasu. Poza nią istnieją jeszcze stawki półroczne oraz roczne. Do kosztów pozaodsetkowych zalicza się także marża ustalana przez bank. Marża jest czystym zyskiem instytucji, która udziela kredytu. Im lepsza zdolność kredytowa klienta, tym niższą marżę może on zapłacić. Niższą marżę może zaproponować bank klientowi, który korzysta z tak zwanej sprzedaży wiązanej czyli decyduje się on na wzięcie kredytu przy otwarciu jednego z kont lub skorzystaniu z karty kredytowej.

Jakie czynniki wpływają na koszty kredytu?

Oczywiście najbardziej korzystny kredyt zaciągnie osoba, która ma pozytywną historię kredytowania oraz taka, która ma dobrą zdolność kredytową. Banki zobowiązane są do skrupulatnego sprawdzania zdolności kredytowej swoich klientów, a czasem nawet podanie nazwy zakładu pracy może przyspieszyć całą procedurę otrzymywania kredytu. Do kolejnych czynników wpływających na koszty kredytu zaliczyć należy zabezpieczenie spłaty zobowiązań. Mamy tutaj zabezpieczenia rzeczowe lub osobiste.

Warto wiedzieć, że większość pozaodsetkowych kosztów kredytów jest wliczana do do RRSO czyli Rocznej Rzeczywistej Stopy Oprocentowania. To właśnie RRSO określa wszelkie koszty pozaodsetkowe.